La buena noticia acerca de la Internet es la información que podemos conseguir nuestros cursores en forma instantánea, la mala noticia es la información que puede obtener alrededor de la cabeza al instante, pero sin ninguna forma de medir precisión, la pertinencia, o integridad. Esto es particularmente evidente en los estados financieros a la inversión para la jubilación mundo, donde miles de sitios web nos dicen cómo hacer las cosas y por qué, y por qué las cosas funcionan de la manera en que lo hacen y cómo. Pocos gurús de explicar por qué y cómo algunos conceptos y planes de acción simplemente no pueden trabajar la forma en que se supone que.
Usted no necesita ir muy lejos antes de la u?a-chirriar 401 (k) se convierte en pizarra ensordecedor. Por ejemplo, ?que ofrecen: 1) dinero gratis de los empleadores, 2) menores ingresos imponibles, 3) la jubilación sin preocupaciones sobre el dinero, o son, 4) uno de los más populares planes de jubilación.
Las deficiencias que estoy hablando-liendres puede parecer a primera vista, exigente, pero los conceptos erróneos y nulas expectativas que alimentan en los inversores inexpertos se cuenta soplado. Los empleadores están ofreciendo un gran beneficio en forma de un plan de ahorro de aportaciones definidas, una auto-programa de inversiones que tiene poco en común con los de prestaciones definidas de jubilación y planes de pensiones. No es dinero gratis a todos. Es una inteligente, dirigida a objetivos, gastos de negocio que es a la vez sensible-Feely visibles para usted y mucho menos costoso para su jefe. Es un buen negocio, pero no un plan de jubilación.
Si bien es cierto que usted no paga impuestos sobre sus contribuciones durante su a?o de ingresos, que, sin duda, pagar a través de ambas fosas nasales cuando se jubile. Si su karma está apagado, puede encontrarse tratando de jubilarse en un momento en el mercado de valores no está en parte la disminución de su estado de ánimo y los fondos mutuos sólo no parecen tan seguros como usted pensó que eran unos pocos meses antes. Normalmente, los 65 a?os de edad, los jubilados pueden esperar cuatro o cinco grandes fondos de shrinkages durante la jubilación.
Del mismo modo, los jubilados más afortunados (los que reciben el ‘gelt’ durante un mitin) en general no se bloquee en un flujo garantizado de ingresos, y se encuentran en el mismo dilema cíclico como el mercado menos tiempo hermanos. El dinero preocupa seguir así después de la jubilación, los impuestos son mucho más grandes que nunca nadie se anticipa, la idea errónea de que el 401 (k) es un plan de jubilación sigue. De hecho, una reciente propuesta de presidente de una vez para cambiar el único y verdadero programa de retiro que la mayoría de nosotros pertenecemos a la misma en la no-programa de retiro.
No, esto no es sólo semántica. Las diferencias entre los programas de jubilación y los programas de ahorro son muy reales, muy fundamental, y políticamente incomprensible a los legisladores — siempre y cuando no es su dinero.
Programas de ingresos de jubilación son máquinas dise?adas para apoyar a las personas, no para hacer que se sientan ricos, con experiencia de inversión, o temporalmente libres de impuestos. Planes de pensiones producir cantidades fijas de ingresos mensuales que no cambian sensiblemente cuando punto-com, inmobiliaria, CDOs, o los fondos de índice (que está próximo) auto-destrucción. Usted simplemente no puede comprar comida o medicamentos con futuros sobre divisas, las barras de oro, o apreciado superficie.
Las inversiones que figuran en un plan de pensiones están dise?ados para producir ingresos, y son gestionadas por administradores que tengan experiencia en la construcción de caja fuerte, conservador, diversificada de programas que son tan aburridas, ya que pueden ser eventualmente. La mayoría de los beneficios del plan de pensiones se calculan como un porcentaje de lo que ganaban, mientras que empleados. La jubilación del Seguro Social / plan de bienestar es un esquema Ponzi tontinesque basa en la capacidad del gobierno de abusos continuamente los contribuyentes. No hay inversiones en absoluto, y no síndicos … sólo pagarés.
Programas de pensiones de prestaciones definidas se están convirtiendo rápidamente en la América corporativa — extinguido ya no puede permitirse que, junto con el 50% del total de cotizaciones a la Seguridad Social, los trabajadores de atención de salud, y directores generales que recogen 50 millones de dólares anuales de sus accionistas incautos. Pero los que han sobrevivido (en particular, los planes de trabajo de la Unión, los contratos de renta vitalicia de jubilación, y el Sistema de Pensiones del Congreso) en los ingresos mensuales de los controles sin ningún problema en absoluto. Y aquí pensamos nuestros líderes del Congreso fueron incapaces — no cuando se trata de su propio paquete de beneficios colas.
Sin embargo, el plan 401 (k) merece ser tan popular como se ha hecho. , Y la amplia gama de cuentas IRA complicado, podría ayudar a salvar la Seguridad Social, mejorar la economía y crear puestos de trabajo — todas esas buenas cosas que ninguno de los candidatos presidenciales tienen la oportunidad de lograr. Sólo dos simples trazos de una Oficina Oval bolígrafo hecho llegar: 1) Eliminar todos los impuestos de cualquier tipo, en cualquier nivel de competencia, en cualquier forma de inversión y / o ingresos de jubilación. 2) Reemplazar el sistema de la Seguridad Social no con un sistema privado de pensiones, financiado sólo por los contribuyentes y administrados por la industria de seguros de la infraestructura existente.
?Cómo hacemos para que el plan 401 (k) proporcionar más seguridad de jubilación? Eso no es tan difícil tampoco. Simplemente exigen que todos los planes de exigir a los participantes a invertir al menos el 60% de sus activos en los (plain vainilla) los ingresos de valores que pueden ser retiradas ‘en especie’ en la jubilación.
Hasta que eso ocurra, tenemos que educar a las personas mejor y hacer las distinciones entre uno como especulativo-as-you-atención-a-hacer-que el ahorro y la inversión y un plan bastante-mucho-garantizado o plan de pensiones de jubilación. Existente de 401 (k) los participantes deberían contribuir lo suficiente para obtener la contribución correspondiente, e iniciar un personal libre de impuestos de ingresos con lo que cuenta es la renta disponible de la izquierda.
Ahora que el Congreso sobre el Plan de Pensiones — hemos apático mismos sólo nuestra la culpa.